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新时代理财,请驾驭好这三架马车
作者 : 菜导 2018-03-28 06:55:02 3379 187

核心提示:理财是应该孤注一掷还是要极度保守呢?对于普通人而言,理财到底有没有一个普适性的方法呢?相信很多人在理财的具体操作上都有这样的困惑。今天我们来聊聊新时代理财的三驾马车,看看如何才能成为理财高手。

前两天,我和大家聊了为什么要理财以及理财的正确姿势,没有看过的菜友可点击阅读《理财这么久,你真的明白理财的意义吗?》,《理财的正确姿势,99%的人都做不到》。

如果说这前两篇都是讲理财的“道”,那么今天第三篇自然而然要讲讲理财的“术”:到底该怎么理财

说到要怎么理财,1000个人有1000种理财的方法。

有人只愿意买银行理财,有人就相信余额宝,还有人只定投基金,更有人就爱炒股。当然,更有一种人是什么火就买什么。

事实上,由于每个人的风险偏好、风险承受度、资产收入等情况都各不相同,单纯模仿上面这些“单一式”理财方法风险很大。

那么,问题来了:有没有一种普适性的理财方式,可以满足一般个人或家庭的理财需求呢?

01 好的理财方法长什么样

在回答上面的问题之前,我们来做一道选择题:

假设你现在手上有10万元打算理财,现在有4个理财选项:

A.     全部购买银行理财产品,年化收益5%;

B.     全部购买P2P产品,年化收益9%;

C.     全部拿去炒股,年化收益-20%—20%;

D.     40%资金购买P2P,30%资金购买银行理财,20%资金定投基金,10%的资金购买保险

请问你会选择哪一个?

以前考试蒙答案的时候,有句话叫“三短一长选最长”,但在这里选择最长的那个答案并不是瞎蒙的,我们逐项来分析。

选项A的风险在于收益跑不过通胀,看似理财实则贬值;

选项B的风险在于担心平台爆雷,存在血本无归的可能性;

选项C的风险在于收益波动性极大,最终收益可能为负造成本金亏损。

那么选项D呢?70%的资金配置银行理财和P2P,能够保证大部分资金跑赢通胀且风险较小;20%的资金选择波动率更小的基金定投,是为了博取超越市场平均水平的收益;10%的资金配置保险则是为了防范身体健康突发情况,应对“因病返贫”的极端风险。

从选项D的分析可以看出,一个好的理财方法不可能是单一式的,而是多元化的,既要应对风险也能博取收益。

而多元化的理财方法,有一个专属称谓叫做:资产配置。

“全球资产配置之父”加里•布林森曾经说过:

从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年,那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。

以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金创下了“30年翻11倍”的投资神话。数据显示,除了2008年因为全球金融危机的系统性风险,录得负收益之外,其他年份都获得可观的投资回报,不少年份收益超过20%。

耶鲁大学捐赠基金神话的核心,其实就是该基金长久以来坚持多元化的资产配置。

再以股神巴菲特为例。他能够几十年保持平均年化收益20%的回报,原因也是在于不断平衡投资元素的多元化资产配置。

根据UBS对过去20年全球股市研究统计指出,资产配置对于收益的影响达到91.5%,这一比例要远远高于股票选择和市场时机等因素,由此说明资产配置的合理与否是直接影响收益的关键因素。

理财也是一样,没有多元化的资产配置,就算不上和时间做朋友的理财方法。

特别是在当下,随着信贷收紧和实体经济尚未复苏,躺着赚钱的日子已经过去了,押注单一资产的理财方式风险已经越来越大。

实际上,资产配置的优势就是在不断平衡风险和收益,在尽量降低风险的基础上,博取长球的稳健收益。

从这个角度来说,多元化的资产配置是一种普适性的理财方法。

02 新时代理财三驾马车

明白了资产配置的重要性,就要解决下一个问题:该配置什么?

配置股票、期货和数字货币?还是配置银行理财、货币基金和黄金?

这个就要回归理财的初心:和时间做朋友,获取长期稳健的回报,而不是为了追求高收益的投机赌博。

既然是获取长期稳健的回报,那么就意味着配置的资产至少要满足两个条件:一是尽量降低风险;二是收益适中就好。

本着这样的理念去配置资产,菜导认为,新时代理财有三驾马车:P2P、基金、保险。

在这个三个资产上合理配置,就能达到获取长期稳健回报的目标。

为什么这么说?我们逐一来分析。

虽然P2P如今还有不少争议,但是无可争议的是,今年的监管备案必将完全认可并规范化P2P行业的发展。

在得到监管认可和规范化之后,P2P本身门槛低、收益适中、期限灵活的优势就更加明显,完全能够满足普通收入人群安稳理财的需求。

而基金的优势则是相比炒股波动小,通过定投更能进一步熨平投资波动,以时间来博取超越市场平均水准的高收益。

保险则是在P2P稳健收益的基础,再加一层安全垫,提前应对未来不确定风险,确保自己的生活和理财不会“因病返贫”。

简单来说,一个良好的资产配置,应该是能够满足突发大病时有钱医治,突然失业后还有收入的需求,而且能够长时间持续带来稳健回报。

驾驭好这三驾马车,对于想要理财的普通人而言,我认为已经足够了。

03 新时代理财要义

要义一:信贷收缩和实体萎靡仍将是未来几年的主旋律,未来3到5年,先保命再求赢。

实际上,资产配置的第一要义也是降低风险,在固定可能承受的风险下追求最高的收益,同样讲究的是先保命再求赢。

要义二:资产配置的核心是分散风险而不是分散投资。

什么意思呢?当我们把钱投向P2P、基金和保险之后,不要选择雷同的产品。

比如,投P2P平台并不是数量越多风险越小,而是P2P平台的类型越不同,也就是资产相关性越低,才越能降低风险,基金保险也是一样。

要义三:对于普通人来说,具体到资产配置上,把手上的钱分为3份:保命、救急、求赢。

在配置P2P、基金和保险的具体比例上,请根据自己的实际情况,调配保命、救急、求赢的仓位。

年轻的时候,求赢的比例可能高一些;有了家庭以后,面对许多大额支出,救急的钱要留足一些;年纪大了以后,保命的钱则要随时准备着。

总之,驾驭好新时代理财的三驾马车,虽然不能让你一夜暴富,但是足以让你安稳穿越时代变化的急流险滩,在时间的助力下,赢取人生稳稳的幸福。

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菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(187)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
小布丁 2018-04-02 21:45:16
谢菜导,学习了
手机用户5310好 2018-04-01 12:47:22
方法要多才好
手机用户5624 2018-03-30 09:15:28
风险太大了有压力
我不是手机用户 2018-03-30 08:22:15
新时代理财三驾马车
手机用户4278 2018-03-30 07:29:49
风险承受不起
随波逐流 2018-03-30 07:19:54
的确应该配置好
瑞瑞 2018-03-30 00:08:36
三驾马车
小小 2018-03-29 21:35:48
一夜暴富!
你懂的 2018-03-29 15:25:40
马夫来也
等风的云 2018-03-29 11:57:11
三驾马车拿好
肖小燕 2018-03-29 11:37:59
因人而失
蚂蚁 2018-03-29 08:58:23
知行要合一呀!
晴天 2018-03-29 08:38:40
学好理财,是一生的事情。
纯净水 2018-03-29 07:47:33
很想报名,可我的本金太少了。
手机用户6902 2018-03-29 07:10:06
因人而异
手机用户6902 2018-03-29 07:09:12
方法要多才好
手机用户6902 2018-03-29 07:08:38
学好理财走天下
武广高铁 2018-03-29 06:38:14
学好理财,走天下
花样年华 2018-03-29 06:24:44
关于理财各自有各自的思考。
阿星 2018-03-29 06:24:14
合理配置很重要
友友 2018-03-29 06:19:40
方法要多才好
zero 2018-03-29 06:08:45
因人而异
2018-03-29 05:24:01
十万还配置啥
猪仔仔 2018-03-29 02:27:10
合理配置
水源 2018-03-29 00:12:53
资金有限,就是螺丝壳里做道场了~~
2018-03-28 23:52:00
三短一长选最长
手机用户6595 2018-03-28 23:43:53
三驾马车,非常形象!
Dr.C 2018-03-28 23:19:50
基本都投p2p
小兔滋滋 2018-03-28 23:18:32
40%资金购买P2P,30%资金购买银行理财,20%资金定投基金,10%的资金购买保险
是朕啊 2018-03-28 22:58:32
快点攒钱理财吧
晴天 2018-03-28 22:56:15
学习财富增长
企鹅 2018-03-28 22:35:00
理财要学习的。
向阳花 2018-03-28 22:33:18
学习了,谢谢菜导。
琪琪 2018-03-28 21:53:02
说的不错,,
张俊献 2018-03-28 21:36:16
鸡蛋不要放在一个篮子里
追求完美 2018-03-28 21:33:09
新时代,新希望
手机用户3321 2018-03-28 21:32:24
讲的非常有理,
左L 2018-03-28 21:31:31
菜鸟会员要交多少💰
手机用户1268 2018-03-28 21:14:04
目前只投了P2P,基金股票亏了一大堆现在不碰了,买保险不知选哪家。
杰克 2018-03-28 21:02:49
这个好,现在基本像这样发展
2018-03-28 20:58:17
讲的很好👍
手机用户5899 2018-03-28 20:57:46
文中语义费解,如“先保命,后求嬴”,这个保命,是指保住肉体生命,还是比喻义,指保住本金。
endstorm 2018-03-28 19:52:00
感谢分享
2018-03-28 19:08:14
还是要看你有没有选对
小妖 2018-03-28 18:40:50
不要太激进
原来 2018-03-28 18:40:35
资产配置
手机用户0860 2018-03-28 18:08:13
三驾马车何意?
手机用户4122 2018-03-28 18:01:50
哈哈,目前我投资的就是这三驾马车
如意 2018-03-28 16:52:24
理性选项是D,冲动性选项是B,咋整?
手机用户1529 2018-03-28 16:43:29
果断收藏
无踪 2018-03-28 16:37:03
受教了,收藏以后再多看看
惜缘 2018-03-28 16:08:51
新生代新气象
刘明 2018-03-28 15:43:48
理财是应该孤注一掷还是要极度保守呢?对于普通人而言,理财到底有没有一个普适性的方法呢?
阿尔山 2018-03-28 15:28:43
多元化资产配置
黑金 2018-03-28 15:20:53
保命要紧呀!
吉庆有鱼 2018-03-28 15:10:00
弄不懂,跟着菜导去理财
源生态 2018-03-28 15:08:05
时代不一样了,生活变化也很大
手机用户3203 2018-03-28 14:33:24
新时代新气氛
挣点零花钱给老婆 2018-03-28 14:23:07
我很同意才到的这三种观点
武宝珍 2018-03-28 14:19:58
我非常同意才到的这三辆马车
武宝珍 2018-03-28 14:19:21
一看标题,就知道是好文章。果然是菜导写的
手机用户5624 2018-03-28 14:16:48
谁都想好理财也要有资源
面包超人 2018-03-28 14:06:08
P2P 真的好吗?
手机用户7460 2018-03-28 14:04:31
太有用了,谢谢
手机用户8941 2018-03-28 13:57:59
怎样成为理财高手。
时光静好 2018-03-28 13:53:58
谁都想好好理财
许仕林 2018-03-28 13:43:34
我要一架车就好了,啊哈哈!
笑笑 2018-03-28 13:31:58
新时代理财有三驾马车:P2P、基金、保险
手机用户9462 2018-03-28 13:07:15
不要放在一个篮子里
手机5739 2018-03-28 12:58:39
学着理财
手机用户9790 2018-03-28 12:53:19
保命,救急不是一回事吗,都是急用。
2018-03-28 12:39:48
很实用的配置方式。
Sunny 2018-03-28 12:34:41
新时代的三架马车!
梦琪老爸 2018-03-28 12:30:19
报个名好麻烦
开开心心的 2018-03-28 12:29:43
保险是指理财型保险?
Free Loop 2018-03-28 12:29:33
保命救急求赢
手机用户6271 2018-03-28 12:23:41
投资需jin shen
2018-03-28 12:09:05
理财有风险
手机用户8848 2018-03-28 11:54:29
总结得好,很受用!
Δ 2018-03-28 11:40:27
都有风险只是大小而已 钱生钱不是那么好生的
醉酒的探戈 2018-03-28 11:35:46
真正操作起来可能就不会是那么回事了
紫云 2018-03-28 11:30:39
因人而异
小华兰 2018-03-28 11:23:23
新时代理财的三驾马车,说得在理
Felicity 2018-03-28 11:23:23
看完三天
手机用户1356 2018-03-28 11:19:07
保命救急增值理财真理
柳之絮 2018-03-28 11:16:17
对保险目前了解还不是很多,学习后再投。
小huo 2018-03-28 11:05:11
跟着菜导走
婉仪清扬 2018-03-28 10:57:07
三篇看下来受益颇多。
云淡风轻 2018-03-28 10:54:30
P2P 基金 保险 相结合
潇洒走一回 2018-03-28 10:44:46
新时代新理财
🐛 2018-03-28 10:35:58
基金怎么投
趣成 2018-03-28 10:33:03
先保命再求赢。
手机用户0982 2018-03-28 10:32:43
能力值不值 可以
德全 2018-03-28 10:30:05
驾驭能力强
2018-03-28 10:19:12
保险可以有
手机用户8906 2018-03-28 10:18:35
这套模式太实用了。能否推荐一些保险呢
E=mc² 2018-03-28 10:15:14
驾驭好自己的钱脉
Danica ' 。 2018-03-28 10:13:45
很有道理
李爱国 2018-03-28 10:05:12
做好车夫
2018-03-28 10:05:11
值得学习一下